準時還款：維持良好信貸評級的基石

準時還款是維持良好信貸評級的最基本原則，也是金融機構評估借款人信用的首要指標。根據香港金融管理局的數據，約有35%的信貸評級下降案例與還款遲延直接相關。TU信貸評級系統會詳細記錄每一筆還款行為，即使是遲還一天，也可能被記錄在案並影響評分。

遲還款的後果遠比許多人想像的嚴重。首先，遲還款會產生罰息，通常比正常利率高出2-3個百分點。其次，遲還紀錄會在TU報告中保留至少5年，期間任何金融機構查詢你的信貸報告時都會看到這些負面紀錄。最嚴重的是，連續遲還可能導致信貸評級大幅下降，使得未來申請貸款或信用卡時面臨更高利率甚至被拒絕。

設定自動轉帳是確保準時還款的最有效方法。香港銀行公會的調查顯示，使用自動轉帳的客戶中，僅有2%會出現遲還情況，而未使用自動轉帳的客戶遲還率高達18%。建議將還款日設定在薪資入賬後的1-2天，確保賬戶有足夠資金。同時，即使設定了自動轉帳，也應每月檢查是否扣款成功，避免因技術問題導致意外遲還。

信貸使用率：避免成為「卡奴」

信貸使用率是指你已使用的信貸額度與總可用額度的比例，這是影響TU信貸評級的第二大因素。舉例來說，如果你的信用卡總額度是10萬港元，而當前使用了5萬港元，那麼你的信貸使用率就是50%。

理想的信貸使用率應控制在30%以下。香港消費者委員會的研究表明，信貸使用率超過50%的持卡人，其信貸評級平均比低使用率者低80-120分。高使用率會被解讀為財務壓力大，增加金融機構對你還款能力的疑慮。

計算信貸使用率的方法如下：

• 列出所有信用卡和循環貸款的可用額度
• 加總所有已使用的金額
• 用已使用金額除以總可用額度，乘以100%

控制信貸使用率的實用技巧包括：申請提高信用額度（但不增加消費）、分散消費到多張卡片、提前還款以降低結單餘額。切記，即使每月全額還款，高額的月結單餘額仍會被記錄並影響使用率計算。

信貸歷史長度：時間是你的朋友

信貸歷史長度是許多香港人忽略的重要評分項目。TU評分系統會考慮你最早開立的信貸賬戶年限、所有賬戶的平均年限以及最近開立賬戶的時間。一般來說，信貸歷史越長，評分越高，因為這提供了更多數據證明你的還款習慣。

香港金融市場的數據顯示，擁有10年以上信貸歷史的消費者，其平均TU評分比僅有3年歷史者高出約150分。這解釋了為什麼剛建立信貸紀錄的年輕人往往難以獲得優惠利率，即使他們的收入狀況良好。

一個常見的錯誤是關閉長期持有的信用卡賬戶。這樣做會縮短你的平均信貸歷史長度，可能導致評分下降。即使不再使用某張舊卡，也建議保留它並偶爾進行小額消費以保持活躍。當然，如果卡片收取高額年費，就需要權衡利弊了。

對於信貸歷史較短的人，可以考慮以下策略：成為家庭信用卡的附屬卡持有人（父母的良好還款紀錄會幫助你）、申請擔保信用卡、從小額信貸產品開始建立紀錄。記住，良好的信貸歷史需要時間累積，越早開始越好。 tu 信貸 評級

信貸組合：多元化的好處與風險

健康的信貸組合應該包含不同類型的信貸產品，這能向TU系統展示你具備管理多種信貸的能力。香港常見的信貸類型包括：信用卡、個人貸款、按揭貸款、汽車貸款、稅務貸款等。根據環聯的統計，擁有2-3種不同信貸產品的消費者，其評分通常比僅有信用卡者高出50-80分。 tu 分數

然而，多元化不等於過度借貸。每新增一筆信貸，都會產生硬性查詢（Hard Inquiry），這可能暫時降低你的評分3-5分。香港金融管理局建議，消費者應根據實際需要申請信貸，且每次申請間隔至少6個月。以下是一個健康信貸組合的例子：

建立健康信貸組合的策略包括：先從信用卡開始，使用6-12個月後再考慮小額分期貸款；避免同時申請多種信貸產品；定期檢查TU報告以了解自己的信貸組合狀況。記住，多元化的目的是展示你的信用管理能力，而非增加負債。 tu i 貸款

負面紀錄：如何避免及處理

負面信貸紀錄如破產、欠款、訴訟等對TU評分的打擊是毀滅性的。一筆60天以上的逾期還款可能使評分下降100分以上，而破產紀錄更會導致評分跌至最低區間，並在TU報告中保留7-10年。香港破產管理署的數據顯示，2022年個人破產案例超過8,000宗，其中約70%與信用卡債務有關。

預防負面紀錄的最佳方法是建立財務預警系統：設定還款提醒、保持3-6個月的生活應急資金、避免過度槓桿。如果不幸出現財務困難，應立即與債權機構協商還款安排，許多銀行都設有「困難客戶援助計劃」，可以協商降低利率或延長還款期。

查詢TU報告是發現和處理負面紀錄的第一步。根據《個人信貸資料實務守則》，香港居民每年可免費獲取一份TU報告。發現錯誤紀錄時，應立即向環聯提出爭議，並提供相關證明文件。對於屬實的負面紀錄，重建信用的方法包括：

• 確保所有新賬戶按時還款
• 考慮使用擔保信用卡重建信用
• 保持低信貸使用率
• 避免短期內多次申請信貸

記住，負面紀錄的影響會隨時間減弱，持續的良好信貸行為最終能修復你的TU信貸評級。關鍵是從錯誤中學習，建立長遠的財務紀律。