最低應繳金額的定義與計算方式

信用卡最低應繳金額是銀行要求持卡人每月至少需償還的金額，通常為當期帳單金額的5%至10%，或固定金額（如港幣500元），以較高者為準。這個機制看似貼心，實則暗藏陷阱。最低應繳金額通常包含以下項目：

• 當期新增消費金額的5%-10%
• 前期未繳清餘額的5%-10%
• 循環利息（即信用卡息）
• 逾期費用及其他手續費

以香港為例，根據金管局2022年數據，約有35%持卡人長期只繳最低應繳金額。銀行計算信用卡息（即循環利息）時，通常採用日息計算方式，年利率可高達30%-40%。舉例來說，若帳單金額為港幣10,000元，最低應繳5%（即500元），剩餘9,500元將開始計算信用卡息，按年利率36%計算，每日利息約為港幣9.36元。

繳最低應繳金額的長期後果

長期只繳最低應繳金額會導致債務問題惡化。首先，信用卡息會不斷累積，形成惡性循環。以香港某銀行實際案例為例，若持卡人欠款港幣50,000元，年利率36%，每月只繳最低應繳5%，需要超過15年才能還清，總利息支出高達港幣68,000元，是本金的1.36倍。

其次，長期只繳最低金額會嚴重影響信用評分。香港環聯（TransUnion）數據顯示，持續6個月以上只繳最低應繳的持卡人，信用評分平均下降80-120分，這將直接影響未來申請個人小額信貸或房屋貸款的成功率與利率條件。更糟糕的是，債務雪球效應會讓還款壓力越來越大，最終可能導致債務違約。

如何避免長期只繳最低應繳金額

要擺脫最低應繳的陷阱，首先應設定明確的還款目標。建議採用『雪球還款法』，先集中償還利率最高的信用卡債務。例如，可將每月還款金額從最低5%逐步提高到15%-20%，大幅縮短還款期。根據香港消費者委員會計算，若將還款比例從5%提升至15%，同樣港幣50,000元債務，還款期可從15年縮短至3年8個月。 信用卡 息

若短期財務困難，可考慮尋求家人朋友協助，或增加收入來源。香港統計處數據顯示，約25%兼職工作者是為償還信用卡債務。此外，也可考慮申請利率較低的個人小額信貸來整合高利率信用卡債務，降低整體利息負擔。

善用銀行提供的還款協助方案

多數銀行提供債務重組方案協助困境中的持卡人。例如：

香港金融管理局的『信貸資料服務平台』也提供免費債務諮詢服務，協助民眾制定還款計劃。值得注意的是，申請這些方案可能會暫時影響信用評分，但長期來看有利於財務健康。 信用卡 息 計算

正確的信用卡使用觀念：避免陷入債務危機

預防勝於治療，建立正確的信用卡使用觀念至關重要。首先，應將信用卡視為支付工具而非貸款工具，每月全額繳清帳單。其次，控制信用卡使用額度不超過月收入的30%。香港投資者教育中心調查發現，將信用卡消費控制在收入20%以內的持卡人，陷入債務危機的機率降低76%。 個人 小額 信貸

若需要周轉，應優先考慮利率較低的個人小額信貸，而非依賴信用卡循環信用。最後，定期檢視信用報告，香港居民每年可免費向環聯索取一次信用報告，及時發現問題並調整消費習慣。記住，信用卡是一把雙面刃，用得聰明是理財工具，用得不慎就是債務陷阱。