1. 保險標的：確認保障範圍

在選擇家居保險時，許多香港人會問：「家居保險邊間好？」其實，關鍵在於釐清保障範圍。火險（又稱火災保險）主要分為兩大類：建築物本體與屋內動產。建築物本體包括牆壁、地板、天花板等固定結構；屋內動產則指家具、電器、衣物等可移動物品。根據香港保險業聯會數據，約65%的投保人未仔細區分兩者，導致理賠時出現糾紛。

共同財產的保障也是易被忽略的重點。以住宅大廈為例，電梯、走廊等公共區域通常已包含在大廈火險中，但部分條款可能限制個人單位的理賠金額。建議投保前確認以下細節：

• 是否涵蓋裝修工程引起的火災
• 鄰居火災蔓延至自家時的處理方式
• 暫時居住費用的補償標準

曾有案例顯示，某屋主因未投保動產險，火災後僅獲得建築物修繕費用，價值30萬元的古董家具全數無法理賠。因此，火險投保絕非「愈便宜愈好」，明確標的範圍才是首要考量。

2. 除外責任：哪些情況不賠？

翻開火險保單的「除外責任」條款，常會發現許多意外事故不在保障範圍內。根據香港消委會統計，2022年火險理賠爭議中，42%源自投保人對除外條款的誤解。最常見的三大不賠情況包括：

特別值得注意的是，部分保單會將「地震引發火災」列為除外責任。若想全面保障，需額外加購地震險。當你比較家居保險邊間好時，不妨要求保險經紀用紅色標註所有除外條款，避免日後爭議。

3. 保險金額：足額投保的重要性

香港樓價高昂，但許多業主投保火險時仍習慣「低估保額」。根據差餉物業估價署數據，2023年住宅平均重建成本為每平方呎4,200港元，但約70%保單僅按市價30%-50%投保。這種做法可能導致「比例賠償」問題——當損失發生時，保險公司只按投保比例理賠。

舉例說明：

• 物業重置成本：500萬元
• 實際投保金額：250萬元
• 火災損失：100萬元
• 理賠計算：100萬 × (250萬/500萬) = 僅獲50萬元

專業測量師建議，投保金額應至少包含：

• 建築物重建費用（含拆除廢料運費）
• 專業人士費用（建築師、工程師等）
• 通貨膨脹緩衝空間（建議加15%-20%）

近年香港建築成本每年上漲約8%，每3年就應重新評估保額。與其糾結家居保險邊間好，不如先精算自身物業的真實價值。

4. 理賠方式：如何獲得合理的賠償？

火災發生後的理賠程序，直接影響投保人能否獲得應有補償。香港保險索償投訴局資料顯示，理賠糾紛主要發生在以下三種情況：

全損理賠

當建築物損毀率超過70%時，多數保單會啟動全損理賠。但要注意「定義標準」——有些條款以「修復成本超過重建成本60%」為準，這可能導致與投保人認知有落差。2021年土瓜灣舊樓火災中，就有業主因修復報價與保險公司估值相差40萬而提訴。

部分損失理賠

常見爭議點在於「折舊扣除」。例如：

• 原購價格：10,000元的液晶電視
• 使用年限：3年（電子產品平均壽命5年）
• 理賠金額：10,000 × (5-3)/5 = 僅4,000元

投保火險時可要求附加「重置成本條款」，避免因折舊大幅減少賠償。

代位求償

若火災由第三方責任引起（如大廈電線短路），保險公司賠付後會向責任方追討。但部分保單會要求投保人先簽署「權益轉讓書」，這可能影響後續法律行動的自主權。建議諮詢律師後再簽署相關文件。

5. 附加條款：擴大保障範圍

標準火險的保障往往不足，香港投保人平均會加購1.7種附加險。以下三種最值得考慮：

地震險

雖然香港不屬地震高風險區，但2022年深圳灣4.1級地震仍造成部分建築裂縫。加保地震險年費約為主險的15%-20%，可保障：

• 建築物結構損毀
• 因地殼移動導致的地下管線破裂
• 緊急疏散費用

颱風洪水險

近年極端天氣頻繁，2023年颱風「泰利」就造成新界多區水浸。此險種特別重要條款包括：

• 風速達每小時120公里時的理賠標準
• 政府發布黑色暴雨警告後的保障範圍
• 地下車庫進水的賠付條件

竊盜險

火災後建築物受損常伴隨財物被盜風險。優質的竊盜險應包含：

• 72小時內報案證明豁免
• 珠寶藝術品特別約定
• 強制破門痕跡的鑑定標準

選擇家居保險邊間好時，可比較各公司附加險的「自負額」設計。部分保單會採用「遞減式自負額」，連續投保無索賠可逐年降低自付比例，這對長期投保者更有利。