一、最新結餘轉戶政策動態

近期，香港金融管理局（HKMA）與多家銀行聯合宣布，針對結餘轉戶政策進行了一系列調整，旨在降低申請門檻並提升金融服務的普及性。這一政策變化主要針對中小型企業和個人消費者，尤其是那些信用評分較低但還款能力穩定的群體。根據2023年第三季度的數據顯示，香港個人負債比率已達到75%，較去年同期上升了5%，這可能是政策放寬的主要原因之一。

政策變化的目的在於緩解市民的財務壓力，同時促進銀行業的良性競爭。例如，部分銀行已開始簡化申請流程，並提供更具彈性的還款方案。此外，金管局還鼓勵金融機構利用科技手段（如大數據分析）來評估申請人的還款能力，而非僅依賴傳統的信用評分系統。

二、申請條件放寬的具體內容

此次政策調整涉及多個方面的放寬，以下是具體內容：

• 信用評分要求降低：以往申請結餘轉戶通常需要信用評分達到650分以上，但現在部分銀行已將門檻下調至600分，甚至更低。
• 收入證明要求簡化：過去需提交近三個月的薪資單或稅單，現在部分銀行接受電子支付記錄或銀行流水作為替代證明。
• 負債比率限制放寬：原先要求申請人的負債比率不得超過50%，現已調整至60%，讓更多負債較高但還款能力穩定的群體符合資格。
• 其他調整：包括延長還款期限（最長可達7年）、降低手續費，以及提供彈性還款選項（如首年免息）。

這些變化對於長期受高利率債務困擾的市民來說，無疑是一大利好。例如，一名月收入為3萬港元的上班族，若負債比率為55%，過去可能無法申請結餘轉戶，但現在則有機會通過審核。

三、政策放寬對申請人的影響

政策放寬後，預計將有更多市民符合結餘轉戶的申請資格。根據業內估計，新政策實施後，符合資格的申請人數可能增加20%至30%。此外，由於信用評分和收入證明要求的降低，申請成功率也有望提升。

對於申請人而言，最直接的影響是還款壓力的減輕。例如，若將多筆高利率貸款整合為一筆低利率貸款，每月還款金額可能減少10%至15%。這不僅能改善個人現金流，還能降低違約風險。

四、申請人應如何把握機會？

為了充分利用政策放寬的優勢，申請人應採取以下步驟：

• 關注政策動態：定期查閱金管局或銀行官方網站，了解最新申請條件。
• 準備齊全資料：包括身份證明、收入證明、負債明細等，以縮短審核時間。
• 比較銀行方案：不同銀行的利率和還款條件可能差異較大，建議透過線上工具或專業顧問進行比較。

例如，滙豐銀行和中銀香港目前提供的結餘轉戶利率最低可達2.5%，而部分虛擬銀行甚至推出限時優惠，首年利率僅1.8%。

五、風險提示：申請結餘轉戶前的謹慎評估

儘管政策放寬帶來便利，申請人仍需謹慎評估自身財務狀況。例如，延長還款期限雖能降低月供，但總利息支出可能增加。此外，若未能按時還款，不僅會影響信用評分，還可能面臨法律訴訟。

因此，建議申請人在提交申請前，先使用銀行提供的「還款計算器」模擬不同情境，或諮詢獨立財務顧問，以確保選擇最適合的方案。